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农业指数保险接力农险转型任重道远小大黄

天诚农业网 2022-06-28 08:54:29

农业指数保险接力农险转型任重道远

首先,用指数代替个人实际损失的设计特点具有一定的抽象性,农户很难在短期内完全认同,导致指数保险有效需求不足。按照指数保险合约设计,个人能否获得赔偿,完全取决于预先约定指数是否达到触发水平,而与个人的实际损失无… 首先,用指数代替个人实际损失的设计特点具有一定的抽象性,农户很难在短期内完全认同,导致指数保险有效需求不足。按照指数保险合约设计,个人能否获得赔偿,完全取决于预先约定指数是否达到触发水平,而与个人的实际损失无关。所以,在功能上,指数扮演了代理变量的角色,需要有效地将个人实际损失与指数代表的损害程度紧密联系起来。在众多农户眼里,这种产品设计并不直观。如果指数估测的损失与自己的实际损失差异较大,更容易使农户对指数保险产生排斥心理。

其次,缺乏基础性数据及其获取设施,是农业指数保险的一个瓶颈。农业指数保险主要包括天气指数保险、区域产量保险和价格指数保险等具体类型。目前,区域产量保险产品的研发至少需要20-30年连续有效的农作物产量数据,农业气象指数保险一般需以30年的气象数据为基础,而我国多数地区缺乏准确的农作物产量数据、气象数据和灾害损失情况数据。而开展天气指数保险所需的气象观测站网络大多不符合标准,因此很难为建立灾害强度与损失模型提供完整的数据。且气象预报监测精确度不够,因此会出现有些地区观测站点难以覆盖必要地域或观测信息无法满足数据需要的情况。

再次,农业指数保险中,当指数计算的赔付与实际损失之间出现不完全匹配时,就会出现基差风险。以天气指数保险为例,赔付的根据是现实天气指数和约定天气指数之间的偏差。因此,在同一农业保险风险区划内,所有的投保人均以同样的费率购买保险,当灾害发生时投保人获得相同的赔付。这样就无法满足赔付金额与灾民受灾程度间的有效匹配。

此外,农业指数保险产品设计与适宜指数选择,是整个农业指数保险能否广泛推广的关键性难题。仍以天气指数保险为例,其保险产品的设计,必须精确计算当地主要天气灾害风险与农作物产量的关联度,需要搜集当地长期的气象与农业数据。对于一些缺乏相关长期历史数据的地区,天气指数保险的精确性无疑会受到影响,从而导致赔付率偏低或偏高。同时,在天气变化复杂的地区,降雨量局部分布的不平衡,可能导致当地气象站测量到的天气指数与农田的实际天气指数不一致,造成保险赔付准确性下降。其他类型的农业指数保险产品与此类似,多数比较复杂困难。目前试点的气象指数保险多是针对单一灾种的保险,即指数只选取单一指标,如降雨量、温度。但是单一指标往往难以反映多重灾害的复杂情况,要建立起综合性的指数模型,真实反映灾害对作物的影响,难度很大。

对于如何加快农业指数保险的发展,建议全行业要发挥典型示范带动作用,推广“保险+信贷”模式,有效提升农户保险需求。在东北等农业生产组织化程度较高的地区,可依托风险管控能力好、保险意识较强的农民生产专业合作社、农业龙头企业、家庭农场等新型农业经营主体进行指数保险产品的推广销售,充分发挥他们的示范带动作用,激发农业指数保险需求。同时,加强与农村信贷网点多、覆盖面广的农村信用社或农村商业银行的合作,推出“保险+信贷”模式,努力实现农、险、银三方共赢。

并且需加强基础设施建设,通过多渠道、多方式采集、积累基础数据。完整、真实的数据对研发农业指数保险产品至关重要,如果缺乏相关数据,农业指数保险的精确性将受到影响,基差风险也会加大。要注重农产品价格采集系统、区域农作物产量数据采集系统和气象观测设施的建设。除了使用政府统计部门收集的产量数据、气象数据和价格数据外,要适度引进第三方数据,进一步加强极端天气事件、土地利用变化、农业生产资料使用强度、农业基础设施等相关数据的积累与完善。

还应加大农业指数保险产品研发力度,注重指数和触发值的选择。指数保险产品的设计需要农业、气象、统计、保险等各领域的专家协调配合,充分整合各方资源,实现多部门、跨学科合作,构建多层次、立体化的指数保险产品研发团队。选择天气指数保险的试点品种,应综合考虑当地农作物如气象敏感度、种植面积与发展前景等指标,最终选择那些在各项指标中占比最高的品种。价格指数保险应选择在居民消费指数中权重较大的典型品种进行试点。另外,科学合理的指数和触发值是指数保险产品设计成功的关键,指数和触发值选择合理,保险的有效性和农户的有效需求就高。以区域产量保险为例,有必要实施科学、细致的灾害风险区划,增强灾害风险的系统性,从而保证保险合约设定的“触发产量”符合当地实际产量,提高农民对指数保险的接受度。

当然,也要因地制宜选择指数保险产品,有效降低基差风险。指数保险产品种类较多,而我国地域广阔,各地气候、耕种、消费等条件存在巨大差异,不可能在全国范围内推广完全相同的保险产品。要针对特定地区,因地制宜地选择指数保险产品。这样不仅能迎合各地区农户的需要,也能有效降低基差风险。对于经济基础好的地区,可考虑开展保收益的价格指数保险产品;对于农地规模小、气候条件多变的省份,应根据影响当地主要农作物生产的关键气象因素,开发和推广天气指数保险产品。

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